欧冠

FICO外来和尚敲不了中国的钟

2019-12-02 23:35:58来源:励志吧0次阅读

FICO:外来和尚敲不了中国的钟

美国FICO公司(中文译名费埃哲)近日宣布正式进军中国P2P行业,包括宜信公司、有利、搜易贷等P2P大牌企业与FICO公司签订合作协议。媒体上一片欢呼之声,来了个洋专家,困扰中国P2P发展的征信难题终于有办法了,跟FICO合作的企业也纷纷站出来表示“确实有用。”

FICO来了之后,P2P平台风控系统从手动版直接升级到自动版,似乎只要输入借款人的资料,用下FICO这个魔法, 放贷就能自动审批了。但如果FICO真的这么灵,为什么不见早就跟FICO合作银行的大规模开展个人信贷?FICO于2007年就已经进入中国,先后为包括四大行在内的中国前10大银行中的8家提供服务。但即使是个人信用贷款最强的工商银行,3万亿的信贷总盘子里面也只有200亿是个人信用贷款。

FICO是什么?

FICO本质是数据模型,基本思想上把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信用习惯相比较,检查借款人的发展趋势跟问题借款人的发展趋势是否相似。影响分数高低的包括五方面的数据:还款历史、信用额度使用率、信用历史长度、新开的账户数量和信用类型

。不难看出,这些数据主要来源于信用卡、车贷和房贷等。

FICO难为无米之炊

数据模型要发挥作用,首先你得有数据才行,一个基础的条件是信用卡的普及。开发了美国费埃哲(FICO)的Falcon反欺诈系统Joseph

Milana认为,数据模型要发挥精准作用,信用数据是必须,样本大小非常关键,对使用模型的人要求也很高。

相比于美国人均信用卡持卡量2~3张,中国只有0.3张,信用卡普及率不到三成,很多人在央行的征信报告实际上是空白的。跟FICO合作的平台动辄号称自己有几百万用户,拿注册人数当借款人数忽悠投资人也就算了,就算FICO能给你开发出精准的模型,你是否有能力运用得了模型?Joseph Milana有个比喻说得很形象,“如果你造了一个跑车,但是你交给一个根本不会开车的人,那这个车肯定跑不快。”

即使是在征信健全的美国,FICO分数也不能作为是否发放贷款的惟一依据。 美国的法律禁止信用分作为拒绝消费贷款的惟一理由。LendingClub也只是用FICO的评分作为风控的手段之一。除了FICO得分,Lending Club还通过借款人的负债收入比、在平台的信用记录等数据来筛选贷款,并为每笔贷款确定利率。

总之,FICO有用,但别过于夸大,能多大程度上帮助到平台做风控还需市场检验。平台吹吹牛是为了给自己增信,媒体过度追捧则可能误导投资人了。

宝宝健脾的食疗孩子脸色发黄需要查什么宝宝脾虚吃什么食物

太原治疗癫痫病医院去哪家
六盘水哪家医院看癫痫好
淄博治疗性功能障碍费用
上虞市妇幼保健院
岢岚县人民医院
分享到: